01
最近接到一个朋友求助：
小A是新手宝妈，刚过完年孩子收了不少压岁钱，她本来打算把孩子的压岁钱都存起来，买个教育金。
但是老公迷上了基金，不光孩子的压岁钱，还想把存款都拿去投资，说收益比上班工资多。
小A认为收益越高风险越高，非常担心，而且两人都是工薪阶层，孩子刚出生自己还在休产假，到处都是用钱的地方，真不敢让老公这么操作。
看到我朋友圈发了关于基金和保险理财规划，来求助我该怎么办。
我做过5年记者，认识了不少投资大佬，也经常跟他们交流理财经验。
但如果你问我敢不敢把钱全部拿去投基金，那一定是万万不敢。
不光我不敢，我认识的这些大佬，他们的经验、才能、资金实力远超常人，恐怕也没有一个人敢。
因为投资的不确定性太大了！
02
网上有张图很火，充分诠释了投资者的心态??
刚入市的时候赶上牛市，抱着试一试的心态，仓位很少只有几千或一两万，随着指数不断上涨，眼馋收益开始不断加仓，结果到了高位的时候才真正满仓。
这样导致的结果是一旦下跌立刻损失惨重。
至于看似更加稳定的“基金定投”，实际上是普通人根本管不住自己的手。
特别是看重收益的人，每天要上去看好几遍，更容易瞎琢磨，喜欢瞎调仓。
女人天生喜欢安全感，做了保险以后，去掉必要支出，我把闲置的钱至少一半买理财型的保险或者银行理财，剩下的才敢拿部分去投资股票基金。
这样看起来好像收益没有基金高，但是胜在安全稳定。
有人嘲笑我太保守，赚的少，朋友圈经常能看到XXX吹嘘自己几天翻倍的投资奇迹。
但是这些嘲笑我的人，现在一个也没有发财。
他们可能在某一个时间节点确实收益翻倍了，但如果没有及时赎回一切在账号里只是数字，更多的时候并没有赚多少。
把时间拉长到五年、十年，最后算一下平均年化收益率，真正赚到手的钱可能还没我买的增额终身寿多，甚至可能是亏的。
就拿中欧基金的收益分布情况来举例，截至年末，盈利客户占比虽然接近9成，但一半的人只是小赚，收益连10%都不到。（是个大涨年）
半数以上的人会在买入基金后3个月内赎回，70%的人在6个月内赎回。
这就说明，大部分人留给基金“证明自己”的时间其实非常短暂，一旦在这个期限内收益没有达到预期，就会选择卖出。
所以，大多数人根本拿不住。
基金赚钱不代表你一定赚钱，不要高估自己的耐心和意志！
03
收益稍微低一点好多人都不接受，你有没有想过万一亏损该怎么办？
年股灾的时候，短短几个星期，有人每天跌掉一辆奔驰，还有人配资爆仓，从浮盈上千万到亏损几百万到处借钱。
当时就有朋友哭着跟我说：全亏了，全亏了......我至今还记得他的表情。
但是现在的很多APP都只给你展示最近3年的曲线，不细察根本不知道年市场有多惨。
你能承受20%甚至50%的亏损吗？
你能接受被套3年、5年甚至更久吗？
你能想象连续二三十个月阴跌，不断补仓补到饭都吃不起吗？
先把这些问题想清楚了，在考虑要不要把钱都拿去做投资。
04
真正想要进场，你要先搞懂什么是股票、什么是基金、什么是择时、什么是价值投资、要管住双手......
你说太难了，问我有没有什么其他更好的建议，建议当然有，你得愿意听。
最适合大众的家庭资产规划方式，就是标准普尔图??
（标准普尔图）
把家里面的资产分为4个部分：
第一部分是要花的钱，就是短期内的日常开销，这部分钱最讲究灵活方便，随存随用，适合放在余额宝或零钱通，不用多，3-6个月的生活费即可。
第二部分是保命的钱，也叫兜底的钱，通过购买健康保险实现以小博大，为家庭成员可能发生的疾病和意外风险兜底，避免家庭陷入因病返贫的困境。
这部分钱不能省，也不用太多，最高不超过家庭年收入的20%，具体多少因人而异，有需要的朋友可以私聊我详细咨询。
第三部分是升值的钱，是追求稳健增值的钱，也是俗称的“家底”。
既然是“家底”，就要求安全为主，增值为辅，保证长期持续稳定的前提下在考虑收益，比如房产、国债、定存、年金险等。
最后一部分是生钱的钱，就是投资的钱啦。这部分钱就可以拿去投资股票、基金、期货、现货等等。
重点在于用闲钱去投资，一定要在保证前三部分都配置好了，剩下的钱再去投资，这样心态才是最稳的，最不容易被市场影响。
大家都喜欢看结果、看收益，又不想花时间和精力去研究，还要安全可靠保证本金，那就选增额终身寿。
保额每年至少3.5%复利增长，持续又稳定，活得越久，合同里的钱就越多，非常适合做长期投资。
时间拉长至十年二十年，算下年化收益率，甚至可能比普通人买基金收益还要高。
就像我前两天发的这张图??
而且增额终身寿也可以做到非常灵活自由，想要用钱的时候随时能够“减保取现”，用多少取多少，剩下的钱继续放在里面复利计息。
说到具体产品，现在最推荐的还是??横琴琴童尊享，感兴趣的戳链接回顾。
05
当然，基金也好，投资理财也好，业余研究研究还是挺好的，应该支持。
如果要投资，也要用闲置资金，至少是三五年内用不到的钱。
准备买房子、孩子上学、父母养老、健康保险、家庭救急的钱一定得先留好。
最后祝大家牛气冲天。
周竟原新华社记者厦大硕士三宝妈美国百万圆桌COT会员大童资深理财师、合伙人长按识别下方