白癜风的影响 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/如果你喜欢我的文章，请“设为星标”~点击上方“清流保”→点击右上角“...”→点选“设为星标“★”大家好，我是清流。
魔幻的，
发生了太多不可思议的事情，
我们似乎每天都在“见证历史”。
月美股两周4次熔断，
最近的#中行原油宝#暴雷事件，
银行理财也能暴雷，可以说是百年奇闻。
投资者不仅赔光了本金，还倒欠银行%，
一夜之间成为百万“负翁”。
其实归根到底是这些人根本不懂理财，
稀里糊涂被割了韭菜。
年太难了，
我们该如何理财？
假如问一个比较有经验的投资者，理财投资最重要的几件事是什么？他可能会告诉你收益、利率、风险、周期等等。这几个词的威力很大、内涵很多，但是我发现对于个人理财能起到的作用很有限，因为九成投资者没办法理解其内涵，就算理解了，里面还有九成不知道应该具体怎么用？这就好比一上来就上小白读投资大师经典，啃着痛苦……理财这事往小了说其实很简单，所有的方法和思路就在那，只要按部就班的往下走，都能得到一个满意的结果。我把自己关于理财体系的思考，归纳成几个可以照搬照抄的方法论，如果作为小白不知道如何下手，不妨考虑看看这篇。清流理财的第一个方法论:首重风险、规划先行。首重风险的意义在于突降风险，手有余粮子弹，遇到事情一点不慌儿；规划先行的意义就在于，脑中有图，心中才有谱，无往而不利。今天这篇文章分两部分：一、你自己到底有多少钱和债？二、从零到开始理财的四个规划：一、你自己到底有多少钱？理财第零步，大家往往默认自己已经清楚了这个问题，但是真正搞清楚的还真不多，自己到底有多少钱？01如何梳理你的财务状况？梳理自己的财务状况，常用的方法有填写家庭（个人）资产负债表。顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还。通过这个表格来识别家庭（个人）中能用来做投资的一些资源。02小白要认清的理财产品下图介绍每个账户适合的投资品种类。简单一张表就能看清楚明白，根据不同产品的收益情况，我梳理了我们小白能接触到的理财方式：同样增值账户给出了新手建议从哪里开始更好上手，避免被割韭菜当然随着你装备的升级，就可以选择更多的投资品尝试了。投资中有个基本定律，收益和风险对等，收益越高，风险越大。二、从零到开始理财的四个步骤：这四个步骤分别是：三户一库1、规划应急备用金（小金库）2、规划中期流动资金（保本账户）、规划必要的保险（保障账户）4、建立长期投资组合（增值账户）这四个账户的资金清流建议做到相互独立、物理隔离，对于后期的维护和回顾很有帮助。有时间的话，建议花点心思好好盘点一下。01小金库短期周转资金0——6个月要用的钱开始理财的第一步，规划短期周转资金。人这一辈子难免遇上点意外情况，往小了说，就算是突然遇到个打折促销，还得有点储备来剁手呢。往大了说，你们可以自行脑补，新冠肺炎、黑天鹅风险……短期周转资金为家庭正常开支6个月以上，即使突然失去全部收入来源，至少能够维持当前生活水平6个月以上。这样已经可以应付大多数的突发状况了。这部分资金的去处就一个要求——安全，收益什么的不作为优先标准。清流个人建议是投入一个专门账户的货币基金，举几个栗子：阿里余额宝、腾讯理财通、京东小金库……02保本账户中期流动资金6个月——三年内要用的钱扣除了短期周转资金，在开始投资以前，我们还要把三年内要用到的部分划分出来，单独安置。还是建议为不同的目的安排不同的账户以作区分，方便管理和追踪。这部分资金最合适的去处是银行、券商、保险理财或者债券基金。，终于有人把券商理财说清楚了！，终于有人把债券基金说清楚了！，终于有人把银行理财说清楚了！这部分大家应该最熟悉了，除了期限比较短，非常固定的银行理财，我还是更喜欢——债券基金，原因很简单，收益更高；代价则是有一定波动性，适合稍长一点的持有时间。0保障账户保险配置我曾听到一个有趣的说法：当你想买保险的时候，也是你正式步入中年的时候。当我们看到身边一个个因为疾病、意外遭受重创的家庭后，便本能地寻求外界的帮助，以缓解自己的中年危机。这个时候，回过头看看我们曾经嗤之以鼻的保险，似乎也并非一无是处。保险是一种消费品也是一种消耗品，价值会随着时间的流逝不断消耗。而投资正相反，越到后面复利作用越明显，价值增加反而越快。具体到保险配置策略上，保险只买刚需，把刚需配置到位。一句话：点到为止即可。我个人认为可以称得上刚需的保险，主要就是社保和四大类商业保险，医疗险、重疾险、寿险和意外险关于保险的具体配置策略可以参考我的系列内容，在清流保
